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年年18%,一生理財這樣做就對了

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    內容簡介

    「理財」就一定是「投資」嗎?
    只要好好理財,人生一樣可以非常精彩!


    人生各階段的理財重點跟建議,作者不藏私在書中分享!

    如果你剛滿二十歲,恭喜你,這本書可以陪伴你超過四十年,不會重蹈作者各階段失敗的覆轍,同時還可以把它借給超過五十歲的父母看,讓他們及早為人生下半場做準備。如果你已經超過六十歲,雖然相關的篇幅不多,但也可以借給剛成年的子女看,讓他們一輩子在理財上不用走冤枉路。

    理財的正確觀念是不分年齡的,只是在不同的階段有不同的重點,而需略做調整罷了。「人不理財,財不理你」,本書教你的不是投機取巧,而是如何透過理財讓生活無憂的「人生寶典」。

    真正靠投資致富的人終究是少數,他們的人格特質不是一般人所能模仿的,而當時讓他們致富的主客觀環境又不可能重來,所以真的不必羨慕他們,也不一定要有「他們能,為什麼我不能?」的雄心壯志,只要好好理財,人生一樣可以非常精彩。

    「理財」顧名思義是「管理你的財產」,而「投資」的目的則是要賺錢,但是很多理財方法其實是不必考慮它的「投資」收益。作者施昇輝指出,「投資」只是「理財」的其中一項,而「投資」絕不等於是「理財」。

    作者在四十四歲離開了職場,人生中年提早失業。這個突然的衝擊,也成為他生命中的轉捩點。他必須積極投資來賺取養活一家七口的生活費,在這個階段他嘗試了各種投資工具和策略,獲得相當多的經驗和心得。

    本書主要闡述作者的理財經驗提供讀者參考。書中將人生區分成五個階段,讓不同年齡層的讀者可以對號入座,提早了解自己該以什麼態度來面對人生的理財課題。

    例如二十到三十歲初入職場的青年,建議工作優先、好好存錢。而到了三十至四十歲,可能已經擔任基層主管、結婚成家,這時就是奠定理財基礎的好時機。四十至五十歲,擔任中階主管的你可能正面臨子女陸續就學、需要學費支出的階段,此時更要用心投資。在晉升高階主管、子女面臨升學壓力的五十至六十歲,就要輕鬆理財。退休前後、六十歲以上的讀者,家中的子女大多已離家獨立,因此這階段就開心花錢吧!

    這本書無法教你致富,只是在分享凡夫俗子透過理財讓生活無憂的自身經驗。因為沒有傳奇色彩,就比較容易讓讀者親身複製和實現。

    「人不理財,財不理你」這句話並沒有錯,但很多人真的就此以為只要把財理好,人生就海闊天空。想要「投機」取巧,不肯腳踏實地,在閱讀本書時,也請先斷了這個念頭。

    如果你有正確的認知,不做過度期待,本書將會是你的「人生寶典」,而不是「投資聖經」。

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    作者介紹

    施昇輝

    施昇輝
    二十四歲時,畢業自台大商學系。二十六歲進入天下雜誌,圓了文藝青年都想進入文化界的美夢。輾轉換了幾份工作後,在二十九歲進入證券業,負責協助企業申請股票上市,在此度過了人生最精華的十五個年頭。四十四歲,決定離開職場,作個全職的股票投資人。五十三歲,將他的投資心得寫成《只買一支股,勝過18%》(時報出版)一書,成為當年博客來網路書店年度總榜第六十八名,正式晉升暢銷作家之列。
    三年內又陸續出版了四本書,內容涵蓋投資、電影、退休和旅遊等多重面向。五十六歲,又回到天下雜誌,出版了這本集其投資理財之大成的第六號著作。
    「樂活」是他的人生態度,「簡單」是他的人生哲學,「分享」則是他的人生職志。這本書就是分享他最簡單的理財方法,以及他最樂活的生命能量。

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    各界推薦

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    詳細資料

    EAN / 9789863981343
    頁數 / 256
    裝訂 / 平裝
    級別 / 普
    語言 / 繁體/中文

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    目錄

    總編輯與作者的Q&A 失業之後,如何能夠年年獲利18 %?
    推薦序 真的,投資理財愈簡單愈好,千萬不要弄得太複雜! 李雪雯
    推薦序 打造自己的黃金人生 徐佳馨
    作者導讀
    自序 「理財」就一定是「投資」嗎?

    壹、40歲~50歲 用心投資
    │01│中年失業男 
    │02│計畫、變化和電話 
    │03│未來的財務報表 
    │04│本益比VS.本夢比 
    │05│媒體偏空,誰要看? 
    │06│技術分析就是看圖說故事 
    │07│什麼投資零風險? 
    │08│期貨,美麗的誘惑 
    │09│午覺前的頓悟 
    │10│從電影學理財:當幸福來敲門

    貳、20歲~30歲 工作優先
    │01│有工作,再談理財
    │02│記帳是理財的第一課
    │03│配合預算,記帳才有用
    │04│不念研究所,多存兩年錢
    │05│認真找工作,飛越二十二K
    │06│大夢想VS.小確幸
    │07│魔鬼藏在細節裡
    │08│小資投資術
    │09│我的職場菜鳥階段
    │10│從電影學理財:穿著PRADA的惡魔

    叁、30歲~40歲 奠定基礎
    │01│租房子VS.買房子
    │02│我在三十歲買房
    │03│第一間房,不是拿來賺錢的
    │04│我只買了三張保單
    │05│買保險,也不是拿來賺錢的
    │06│我不是創業咖
    │07│中年危機,事業外遇
    │08│股票上市上櫃的內幕
    │09│逃過ㄧ九九○,逃不過二○○○
    │10│從電影學理財:社群網戰

    肆、50歲~60歲 輕鬆理財
    │01│雞蛋與籃子
    │02│自助餐VS.無菜單料理
    │03│外國的月亮比較圓?
    │04│投資標的呼之欲出
    │05│入門版:長期持有
    │06│進階版:波段操作
    │07│終極版:樂活套牢術
    │08│子女教養不能停損
    │09│不要把什麼都當投資
    │10│從電影學理財:魔球

    伍、60歲以上 開心花錢
    │01│你有資格退休嗎?
    │02│五百萬就夠了嗎?
    │03│簡單、安心、風險
    │04│節儉還是美德嗎?
    │05│以後花費都打九折
    │06│用「分享」來豐富退休人生
    │07│沒有健康,退休變黑白
    │08│整理你的金融清單
    │09│郵輪之旅,開心花錢的實踐
    │10│從電影學理財:一路玩到掛

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    【自序】「理財」就一定是「投資」嗎?
    最近接到一個高中的邀約,請我去和高一學生談「理財」。這場演講對我而言是很大的挑戰,因為我最擅長的主題是「股票投資」,但是高一學生真的知道什麼是股票嗎?
    就算公民課本教過,我難道要和他們談如何閱讀財務報表來進行個股的基本分析?還是如何解讀技術線型來掌握買賣的時機?這些恐怕兩個小時都講不完。
    最後,我決定只跟他們分享一個最重要的觀念:
    「理財」就一定是「投資」嗎?

    「理財」顧名思義是「管理你的財產」,而「投資」的目的則是要「賺錢」,但是很多理財方法其實是不必考慮它的「投資」收益。我只能說,「投資」只是「理財」的其中一項,而「投資」絕不等於是「理財」。
    舉例來說,保險、房地產和股票,都是理財的工具之一,但誰買保險是希望從中獲利的?大家都希望平平安安,不必理賠,結果很多壽險顧問卻都從「投資」的角度來推銷保單。再者,如果你買房子要自住,有必要把增值空間看得那麼重要嗎?或許你一輩子能買一間房都很吃力了,又何必將它當成「房地產投資」呢?至於買賣股票這種理財方法,你一定希望能從中獲利,所以當然是一種投資(或者說是一種「投機」)了。認清各種理財工
    具的特性,你才能充分利用它,而不會動不動就從投資獲利的角度來考量。
    因此,我在寫作時,會特別要求「理財」和「投資」這兩個字眼的使用時機,也希望大家把這本書歸類成「理財類」,而非「投資類」。

    很多人經常將兩者混為一談,把「理財」也當成是和「投資」、「投機」一樣的負面辭彙。一般圖書館和公益團體都不太喜歡辦「理財講座」,這可能是被很多口齒伶俐的投顧老師誤導。但是,我受邀去圖書館演講「郵輪旅遊」的主題時,聽眾因為知道我是理財暢銷作家,都希望我留最後半個小時來談「股票投資」,結果後者得到的回響還更勝前者。我們再從書市來看,投資理財類絕對是最暢銷的類別,大家都愛看,但又覺得太庸俗,這種矛盾還是肇因於這兩個字眼被高度混淆。

    我不管寫書或演講,核心理念都是一致的,那就是「理財」是為了提升生活品質、為了樂活,而且賺得夠用就好了;反觀「投資」則是為了致富,讓你開名車、住豪宅,賺錢當然愈多愈好,永不滿足。
    真正靠投資致富的人終究是少數,他們的人格特質不是一般人能模仿的;而當時讓他們致富的主客觀環境又不可能重來。所以你真的不必羨慕他們,也不要有「他們能,為什麼我不能」的雄心壯志,只要好好理財,人生一樣可以非常精彩。

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    內容試閱

    壹 40歲~50歲 用心投資
    這個階段,一般人在工作上應該已經晉升中階主管,經濟狀況也逐步穩定,有較多的錢可以開始進行風險性投資。子女開始進入小學就讀,課業壓力和親子關係相對輕鬆。工作家庭兩得意,更能用篤定的心情面對未來。
    在這個有些餘錢,但又不是太多的時候,我不建議做太多元的資產配置。因為這樣做,會讓每一種理財工具所能分配到的金額太小,無法產生較大的效益,反而應該集中火力在國人最熟悉的股票投資上。因為有穩定的工作收入,所以可以稍微積極一點。
    股票投資因為市場行情瞬息萬變,可說是所有理財工具中最難的一種,不過也有最多的分析技巧供你研判行情。每一種技巧都有它的侷限和盲點,我在此將一一為你破解,並找出可行的因應之道。除了個股買賣之外,交易所也不斷推出新的衍生性金融商品,這些獲利機會當然伴隨不同程度的風險,我將以親身操作的經驗來和大家分享。
    不過,隨著職場競爭愈趨激烈,中高階人力需求不若以往必要,此時工作上也不是沒有遭逢重大變化的可能,就像我在四十四歲離開職場一樣,因此仍該做好應變的最壞打算和萬全準備。

    │01│中年失業男
    二○○三年,我離開了工作十八年的職場。當時四十四歲的我,立馬成了「中年失業男」。 當年,全家一共七口人,包括高齡父母、妻子,再加上三名子女。大女兒剛上國一,雙胞胎弟弟和妹妹則是小學四年級。
    當時全家的財產有什麼呢?兩棟台北市的房子,一棟父母住,一棟我們夫妻帶三個小孩住,好在貸款都已繳清,再加上大約一千萬的現金和股票。除了每個月可能要付的信用卡帳單外,倒是沒有其他負債。
    此外,我和妻子都有投保壽險和意外險,萬一發生不幸,其他家人應該不會立刻面臨經濟困境。
    妻子當時在她哥哥經營的餐廳幫忙,雖然每個月都有支薪,但我沒有讓她把薪水拿出來用,要她好好存著,以備萬一時可用。所有家庭生計,我請她放心,還是由我一人來扛。
    房子自住,即使比當初購入時增值了許多,但也不可能去處分,所以未來的生活就靠那筆千萬積蓄了。夠嗎?肯定不夠。因為子女要念到至少大學畢業,還要十到十三年。此外,台北應是全台灣物價水準最高的地方,一年沒有一百萬,肯定過不下去。一千萬的積蓄裡面,還包括股票喔。要是股價跌了,財產就剩不到一千萬了。如果什麼都不做?十年後,大概就Game over了。

    既然風險這麼大,為什麼要離開呢?這要從一場尾牙宴說起。
    退伍後的前三年,我在天下雜誌和商業週刊做過行銷企劃,也在遠東集團擔任總經理的幕僚工作。之後的十五年,我進入了證券業,負責協助企業申請上市上櫃以及募集資金的承銷業務,離開前做到部門的副主管。因此,我主要的職業生涯是在證券公司。你可能會說,我是「華爾街之狼」,整天過著紙醉金迷的生活。但電影太誇大了,我們哪裡是狼?我們是任客戶宰割的羔羊。
    二○○二年和二○○三年,是承銷業務最黑暗的時期,整個業界幾乎沒有人賺錢,因為大部分的承銷案都會跌破承銷價,導致我們部門每季(請注意,不是每年喔)的虧損都是以億元起跳;在公司各部門的績效評比,永遠都是敬陪末座,走在走廊上,頭都抬不起來。總經理甚至跟我們說,別再出門跑業務了,乖乖待在辦公室,就不會賠那麼多了。
    最屈辱的一件事就是當年的尾牙,公司席開至少五十桌,承銷部不只被安排在最後一排,前面還有兩根大柱子,根本看不到舞台上的主持人陶晶瑩和所有精彩的表演。
    吃完尾牙,心裡早就有數。果然,沒過多久,高雄分部所有員工無預警遭到資遣。同仁進了辦公室,才知道只有一小時收拾私人用品,明天就要回家吃自己了。雖然我在總公司,並不在名單內,但也被狠狠減薪兩成。離開,恐怕是遲早的事了。
    二○一三年初,今週刊特別專訪我,把我的故事當做近來最夯的素人投資典範,並以「中年失業男」來稱呼我。乍看這五個斗大的字出現在雜誌標題時,其實是很難接受和釋懷的,同時也引來許多網友的酸言酸語。事隔多年,我終於能夠以平常心來看待,也才真正願意重新面對和徹底省思。
    離開當下,說不惶恐絕對是騙人的;但是說完全沒信心,也不盡然。除了一千萬的積蓄不至於立刻讓家庭經濟陷入絕境外,也想到自己在證券業累積了十五年的經驗,往後的日子靠投資股票來賺錢,應該不成問題吧?
    這十五年來,為了開拓業務、服務客戶,和上市上櫃公司的互動是非常頻繁而緊密的,從中得到的第一手觀察和消息,絕非一般投資人詳閱財務報表和吸收媒體訊息所能企及。即使離開職場,和這些總經理或財務長,以及許多承銷同業好友,仍有私誼存在,消息來源肯定不缺。
    這是比較安心的部分,但我忽略了如果完全以投資股票做為唯一收入來源時,每個月都必須獲利的壓力以及它所帶來的極度焦慮,都會讓自己對行情的判斷和個股的選擇受到很大的干擾。
    剛開始的幾年,我嘗試了很多不同的投資工具和標的,也經常進行投資策略的調整,最後才找到一個最簡單安穩的方法。所有失敗和成功的經驗,在後續的篇章裡,我都會忠實地和大家分享。

    四十四歲離職當時,全家雖有兩棟房子加一千萬積蓄,但有一家七口要養,子女仍在就學中,這樣的資產就夠在台北生活了嗎?

    │02│計畫、變化和電話

    所有投資人應該都聽過這句名言:「一個計畫趕不上一個變化,一個變化比不上一通電話。」
    股票投資是所有投資工具中,資訊最不對稱的一種。保險產品百百種,各家內容都不同,但是說明書寫得清清楚楚,你可以充分了解比較再選擇。房地產資訊本來也不透明,但現在有了「實價登錄」,買賣雙方都有了明確的殺價攻防範圍。股票就各顯神通、各憑本事了。沒本事,至少要期待有消息靈通人士打電話給你。

    我想靠股票賺錢、繼續養家活口,當然就想接到這通關鍵電話。不一定是電話,也有可能是各種見面的機會。在證券業打滾十多年,不只累積了錢財,也累積了人脈,包括同業和上市上櫃公司的經理人。有時候,打電話問候寒喧,有時候見面吃飯喝咖啡,消息來源應該不成問題。
    但是,機器會折舊,人脈也會折損。離開職場後,這些人脈因為仍在上班、工作繁忙,因此他們大概只會給你一、兩次見面的機會,你總不好意思一直去打擾人家吧?久而久之,取得股市明牌的資訊來源,就不斷消失了。
    離職後的某個中秋節前夕,子女問我:「這幾年怎麼都沒人送月餅了?是不是已經沒人要巴結你了?」他們的觀察真是一針見血。股市明牌是要靠彼此交換的,如果我都不能回饋,這些人脈又何必繼續跟我互動?
    此外,在各種聚會的場合裡,多數人常常會主動提及最近聽到的股市明牌。一來炫耀,至少這還善意;二來讓你抬轎,因為他已進場,多多宣傳,股價自然會漲,這就有點心機了。不過,他推薦你買之後,你不一定有機會再碰到他,問他什麼時候該賣?他也不可能記得通知你賣,甚至你主動打給他,問他賣出時機,但他其實早就賣了。
    大家都知道:「會買不稀奇,會賣才是高手。」結果我們通常都在找該買的「股票」,卻沒有任何消息來源告訴我們該賣的「時機」。

    就像我一樣,每個股市投資人都巴不得可以接到這通電話,告訴你哪一支股票會大漲,買了之後就會賺大錢。但是,為什麼世上會有這種好心人,要告訴你這個穩賺不賠的消息呢?天下沒有白吃的晚餐,要人家打這通電話給你,是要付出代價的,因而造就了一個老祖宗絕對想不到、三百六十行之外的行業「投顧老師」。
    一個公司營運好壞和成長前景,誰最先知道?當然是公司董監事、經理人,甚至是它的上下游廠商,然後是大牌股市分析師,證券公司研究部和承銷部,再來是認真的媒體記者,最後才是一般散戶。資訊經過幾手之後,一來會質變,二來會落後。在這個傳遞鏈裡,愈前面的人收到的是「情報」(Intelligence),愈後面的人收到的是「消息」(Information)。前面只有少數人知道,所以值錢;後面全天下都知道,你怎麼就認為靠這種消息,你就會賺錢,別人就會賠錢?
    很多散戶都懂這些道理,為了取得比別人更即時、更精確的消息,也願意付錢,因此成了「投顧老師」的「會員」。我不諱言,我也一度參加過。
    我們看這些老師在電視上口沫橫飛、煞有介事,看圖分析、吹捧戰功,好像參加會員之後,賺錢就可以天經地義了。真的付錢參加後,不用我贅言,大部分人的會員經驗都是慘痛的。他們一次推薦好多支,奇怪怎麼我挑的都會賠錢?其中當然也會有漲的,這些就成了他們大吹大擂的證據。
    怎麼辦呢?離開職場之後,以往的人脈不管用,參加會員的投顧老師又兩光,挑選股票只能自立自強,無法再假手他人。為因應這種資訊劣勢,我擬妥了三種對策:
    1.仔細研究各家公司財務報表,從中挑出優質潛力股。
    2.充分閱讀相關財經媒體訊息,掌握國內外金融及產業變化。
    3.認真鑽研技術線型的解讀,掌握正確買賣時機。
    (上面三點,像不像政府的口號式政策?或是理財專家的廢話?)
    因為我們相信從小就耳熟能詳的一則金科玉律「一分耕耘,一分收穫」,只要比別人努力,就一定會賺錢。但是,真的適用在股市嗎?

    少數人收到的是「情報」(Intelligence),肯定能獲利,多數人收到的只是「消息」(Information),怎能期待會獲利?

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